В российском правовом поле криптовалюта не находится под прямым запретом: её можно хранить, получать и обменивать. Цифровые активы рассматриваются как имущество, а сделки с ними допустимы при соблюдении норм финансового контроля и налоговой отчётности.
Одновременно с этим усиление надзора со стороны Банка России за денежными переводами привело к резкому росту числа блокировок операций, которые кредитные организации относят к категории подозрительных. С 1 января 2026 года вступил в силу приказ ЦБ, вдвое расширивший перечень признаков сомнительных операций в рамках 161-ФЗ. По данным «Коммерсанта» со ссылкой на экспертные оценки, количество временных блокировок карт и счетов физических лиц в рамках борьбы с мошенничеством достигло 2–3 млн случаев. Под особое внимание попали переводы между физическими лицами, включая схемы вывода средств после продажи криптовалюты через P2P-сервисы и расчёты по личным банковским картам.
Мы спросили экспертов, как теперь обналичивать и обменивать криптовалюту в России, чтобы не вызывать подозрений у ЦБ.
Самитов Марат
Руководитель бухгалтерской компании Самитов Консалтинг, эксперт в сфере налогов и финансов, автор книг.
Поправки к антиотмывочному законодательству (от 28.12.2024 № 522-ФЗ) расширили полномочия регуляторов: теперь переводы могут приостанавливать при подозрении на легализацию преступных доходов или финансирование экстремизма.
Дополнительно Банк России обновляет правила финансового мониторинга, банки получают новые индикаторы сомнительных клиентов и вправе даже расторгнуть договор обслуживания (ЦБ, положение № 375-П).
Отдельный шаг — закон, позволяющий Росфинмониторингу напрямую получать данные о переводах через платежные системы для борьбы с отмыванием средств (ФЗ от 15.12.2025 № 461-ФЗ, поправки в 115-ФЗ вступят в силу с 1 сентября 2026 года).
Главный вывод: контроль становится технологичным и централизованным.
Тем не менее сам механизм обмена криптовалюты в России почти не изменился. Пользователи все так же используют P2P-площадки, частные обмены (брокеры), переводы на личные карты.
Но изменилась оценка риска, такие операции все чаще воспринимаются как потенциально сомнительные. Покупка криптовалюты с банковской карты остается возможной, однако требует понимания правил безопасности.
Банки вправе временно остановить перевод, если:
- счет получателя ранее использовался в мошеннических операциях;
- есть информация о возможном преступлении;
- операция нетипична по сумме, частоте или времени.
В некоторых случаях достаточно попадания реквизитов в базу подозрительных — тогда переводы могут ограничить или полностью заблокировать.
На практике наибольший риск возникает, когда профиль клиента начинает напоминать транзитный счет — когда возникает поток переводов между незнакомыми людьми без очевидной экономической логики.
Как действовать тем, кто выводит криптовалюту? Важно понять: банк оценивает не сам факт криптоторговли, а поведенческий профиль клиента.
Триггером к проверке могут послужить один или несколько факторов:
- Каждый перевод не имеет понятный источник и смысл — это главный критерий финансового мониторинга.
- Происходит резкий рост оборотов по счетам.
- Начинаются частые поступления и быстрые выводы на другие счета.
Впрочем полностью исключить риск блокировки невозможно, банки обязаны перестраховываться. Но его можно существенно уменьшить.
Например, важно хранить историю сделок и подтверждения транзакций. Не использовать карту как «технический шлюз» для чужих денег, т. е. если к вам поступила сумма 80 000 рублей, а через 10 минут вы перевели 79 500 руб. неизвестному лицу, то для банка это триггер. Также стоит разделять личные расходы и активную торговлю.
Как выглядит плохая модель поведения клиента банка?
Для алгоритма это хаотичный поток. Банк не понимает: это личные финансы или транзит через счет? И начинает проверку.
Потому не дробите суммы. Даже если вы разделяете транзакции без злого умысла, система этого не понимает. Она видит только поведенческий паттерн. Многие уверены: «Лучше разбить — так безопаснее». На практике часто наоборот. Один понятный перевод выглядит логичнее, чем серия одинаковых.
Также стоит избегать операций с сомнительными контрагентами. Например, если это P2P, то платеж должен проходить только от владельца акаунта, а реквизиты совпадать с ордером.
Будет ли давление усиливаться?
Регулятор уже заявил о планах подготовить законодательную базу крипторынка к концу 2026 года и даже ввести ответственность за незаконную деятельность посредников по аналогии с нелегальными банковскими операциями. Это означает переход от «серой» модели к регулируемой.
Дополнительный сигнал — внедрение цифрового рубля: логично предположить, что отслеживать переводы станет проще, поэтому прозрачность операций будет расти.
Формально способы обмена не изменились, но отношение банков к таким операциям стало иным. Именно в этой зоне и возникает ключевой конфликт между пользователем и финансовой системой. По словам Сергея Абишера, руководителя новых проектов платформы EDENEX, проблема не в самой криптовалюте, а в трактовке поведенческих моделей клиентов.
Сергей Абишер
Руководитель новых проектов платформы EDENEX, эксперт в области криптовалют и финансовых рынков.
Как действовать тем, кто обналичивает криптовалюту — иметь доказуемую легальность происхождения средств. Ваши действия должны выглядеть максимально прозрачными для банка и соответствовать вашему декларируемому финансовому профилю.
P2P площадки — самый распространенный, но и рискованный способ сейчас. Здесь важно выбирать площадки с встроенным KYC, которые требуют верификацию и работают с российскими регуляторами (например, используют ФЗ-115), естественно контрагенты с подтвержденной высокой репутацией и хорошей историей.
Готовьтесь подтвердить сделку: сохраняйте скрины переписки, чека о сделке на платформе, истории кошельков, показывающие происхождение криптовалюты, например, с легальной биржи. Существует еще частный обмен (без площадки), более рискованный выбор. Также будьте готовы объяснить банку, кто этот человек и почему он переводит вам деньги (например, «продажа цифрового актива»).
Обязательно составляйте расписку (даже простую от руки) о передаче криптоактивов и получении фиата. Возможен перевод на личные карты через зарубежные лицензированные биржи: теоретически самый понятный способ, так как биржа проводит KYC.
Важно: сам факт перевода с криптобиржи может вызвать вопросы, но это проще объяснить, чем перевод от случайного физлица. Платите налоги. Это самый главный аргумент легальности. Если вы декларируете доход и платите НДФЛ с прибыли от продажи крипты, ваша позиция перед банком и ФНС резко усиливается.
Какие модели поведения сейчас наиболее рискованны?
Обналичивание через «обменники» и «гарантов» с переводом на карты ИП/юридических лиц.
Получение множества мелких переводов от разных физлиц с последующим выводом крупной суммы или снятием наличных. Системы AML банков настроены на выявление таких сборных схем. Активная торговля P2P без внятного финансового профиля. Попытка скрыть происхождение средств, отказываясь давать пояснения банку или предоставляя ложные.
Тем не менее есть легальные способы снизить вероятность блокировок, все сводится к созданию цифрового досье добросовестного клиента.
Декларируйте доходы и платите налоги (ФНС). Это ключевой фактор. Подача 3-НДФЛ и уплата налога делает операции легализованными в глазах государства. У вас появляется официальный документ, объясняющий источник средств.
Желательно ведите операции в одном банке, где у вас открыта зарплатная карта или есть история. Банк лучше понимает ваш финансовый поток. Используйте специализированные услуги легальных провайдеров, которые начинают появляться в РФ (например, через инвестиционные платформы, работающие с цифровыми активами в правовом поле). Их трафик понятен банкам.
Усилится ли давление на крипто-операции через банки в течение года?
С высокой вероятностью – да. Тренд на ужесточение контроля будет сохраняться и, вероятно, усиливаться по нескольким причинам.
Хотя Россия стремится выйти из серого списка FATF, но это требует демонстрации эффективного контроля за финансовыми потоками, включая крипту. Поэтому идёт формирование регуляторной практики: так называемой «обкатки механизмов контроля в рамках действующего закона «О ЦФА».
Сергей Абишер описывает ситуацию со стороны комплаенса и банковской логики. Андрей Копейкин, CTO Neopool, смотрит на те же процессы со стороны инфраструктуры крипторынка и считает, что давление формирует новую архитектуру поведения пользователей.
Андрей Копейкин
CTO Neopool, майнинг-пула нового поколения, входящего в топ-15 мировых пулов по добыче биткоина.
Формальная разрешенность криптовалюты сталкивается с операционной невозможностью работать по-старому. Усиление контроля ЦБ – это системный переход от «серой» терпимости к управляемой легализации. Банки стали главным фильтром в этой системе, и их логика проста: любой перевод, который нельзя четко объяснить в рамках привычных экономических моделей, считается риском.
Какие модели поведения сейчас наиболее рискованны?
Серийные переводы физлицам через P2P-площадки чаще всего вызывают подозрения.
Для банка peer-to-peer переводы выглядят как структурирование платежей – классический красный флаг по 115-ФЗ. Неважно, что вы меняли USDT на рубли у проверенного контрагента. Важно, что вы десять раз за неделю получаете суммы по 90 тысяч рублей от разных людей. Алгоритм с высокой вероятностью расценит это как попытку обойти лимиты и инициирует блокировку «до выяснения».
Также триггером для запуска проверки счета является крупный разовый вывод с криптобиржи без «бумажного следа». Получили 5 миллионов рублей на карту от «Binance» или неизвестного юрлица? Готовьтесь к звонку из банка с требованием предоставить договор, акт или иное подтверждение легальности сделки. Отсутствие внятного ответа – почти гарантированное расторжение договора об обслуживании (РДО).
Повышает шансы на проверку связи переводы на адреса миксеров, вывод с платформ, не требующих KYC, или активное использование приватных кошельков, а затем вывод на карту – это прямой путь к черному списку. Система «Прозрачный блокчейн» Росфинмониторинга как раз и создана, чтобы выстраивать эти цепочки.
Будет ли давление усиливаться?
Не просто будет, оно уже стало текущей реальностью.
Ждать послаблений в 2026 году наивно. Наоборот, давление будет нарастать по двум ключевым направлениям:
- Технологическое, через внедрение платформы «Прозрачный блокчейн» – это game-changer. Она переводит анализ из сферы догадок («похоже на крипту») в сферу доказательств («это вывод с такого-то адреса биржи, связанного с отмыванием»). Банки получат инструмент для автоматического скрининга не только получателей, но и всей цепочки происхождения средств.
- Регуляторное. Планы ЦБ ввести специальные коэффициенты риска по операциям, связанным с криптоактивами, означают, что обслуживание таких клиентов станет для банков дороже. Это приведет либо к комиссиям за «повышенные риски», либо к массовому отказу от клиентов с крипто-активностью, не вписанной в узкий легальный коридор (например, через будущих лицензированных операторов).
Эпоха «просто поменять на P2P и жить спокойно» заканчивается. Легальность операции будет определяться наличием понятного для традиционной системы документального сопровождения. Стратегия выживания смещается от поиска обходных путей к построению прозрачных цепочек: работа через идентифицируемых контрагентов, подготовка простых пояснительных документов для банка, упреждающее декларирование деятельности.
Эту линию продолжает Антон Сергеев. По его словам, проблема уже выходит за рамки отдельных блокировок и превращается в системную перестройку правил работы с криптовалютой.
Антон Сергеев
Топ-менеджер в машиностроении. 10 лет в банковской сфере. Автор проекта «Без Пафоса — Финансы».
Главная опасность сегодня — это 161-ФЗ. Закон направлен на борьбу с мошенничеством, но под его «раздачу» часто попадают крипто-инвесторы и обыкновенные пользователи.
Когда вы продаете крипту на P2P-площадке, вам на карту прилетают деньги от физлица. Если этот человек (или кто-то раньше в цепочке) помечен в базе ЦБ как подозрительный , ваша карта блокируется автоматически. Вы становитесь «дропом» — соучастником вывода средств.
Потому в новых условиях забудьте о погоне за самым выгодным курсом у новичков. Работайте только с проверенными мерчантами с огромным стажем и рейтингом. Это снижает риск получить «грязные» деньги, за которые банк отключит вам дистанционное обслуживание на два года.
То есть банковский комплаенс по 115-ФЗ ищет не «крипту», а нетипичное поведение. Самые рискованные модели:
«Веерные» переводы: когда вам за час приходит 10–20 мелких сумм от разных людей. Для алгоритма это выглядит как работа нелегального обменника или сбор средств для сомнительных целей.
Транзит и обнал. Деньги поступили на карту и тут же ушли в банкомат или на другой счет. В 2026 году деньги должны «отлежаться» в системе минимум 2–3 дня, иначе это прямой сигнал к блокировке.
Отсутствие «бытовой» жизни. Если по карте проходят только миллионные обороты от бирж, но нет ни одной покупки хлеба, оплаты ЖКХ или связи — вы для банка «технический узел», а не живой человек.
Легальный способ снизить вероятность блокировок — не скрывать свою деятельность. Самый простой способ — заполнять налоговую декларацию.
Криптовалюта в РФ — это имущество. Самый надежный «бронежилет» от 115-ФЗ — это уплата НДФЛ (13–15%). Если у банка возникнут вопросы, справка о доходах из ФНС снимает их в 90% случаев.
Также поможет документирование логов. Сохраняйте скриншоты сделок на бирже, историю ордеров и переписки. Это доказательства того, что вы инвестор, а не «темщик».
Не используйте зарплатную карту для P2P. Заведите отдельный счет, но обязательно делайте по нему обычные покупки, создавая профиль реального пользователя.
Прогнозирую, что давление на тех, кто пользуется криптовалютой будет только расти. ЦБ планомерно выстраивает систему тотальной прозрачности. Внедрение цифрового рубля и развитие ИИ-мониторинга в банках приведут к тому, что «серые» зоны обмена практически исчезнут.
Уже к концу года стоимость «игры в прятки» с банками (комиссии посредников, потери при блокировках) станет выше, чем честная уплата налогов. Будущее за легальным крипто-рынком, где вы работаете вбелую и спите спокойно.
Если обобщить позиции экспертов, ответ на вопрос «что делать тем, кто обменивает криптовалюту в России» сводится к нескольким шагам.
Обмен должен быть объясним. Любая операция должна иметь понятную экономическую логику: источник средств, причина перевода, связь с вашим уровнем доходов. Если вы не можете за две минуты объяснить банку происхождение денег, система сочтет операцию рискованной.
Все сделки должны оставлять цифровой след. Работайте только там, где есть история операций, ордера, подтверждения, верификация контрагентов. Анонимность перестала быть преимуществом и превратилась в фактор риска.
Не превращайте счет в транзитный узел. Серийные поступления от незнакомых лиц, дробление сумм, мгновенный вывод средств — классические признаки нелегального обменника с точки зрения банковского комплаенса. Даже если это обычная торговля, алгоритм видит структуру, а не намерение.
Налоги становятся частью защиты. Декларация дохода и уплата НДФЛ формируют юридический фундамент. Это единственный официальный документ, который прямо объясняет происхождение средств.
Отдельный счет под криптооперации — не формальность, а элемент финансовой гигиены. Банку важно видеть, что перед ним живой пользователь с бытовыми расходами, а не технический канал для оборота денег.
Главная мысль экспертов: рынок не запрещают, его дисциплинируют. В новой системе выигрывают те, кто заранее выстраивает прозрачную модель работы. Криптовалюта перестает быть серой зоной и становится частью регулируемой финансовой среды. А значит, стратегия меняется — от поиска обходных схем к управлению своей финансовой репутацией.
