Что такое 115-ФЗ?

Вы можете легально покупать и продавать криптовалюту, но один перевод от неправильного человека способен заморозить счет на недели. Большинство блокировок по 115-ФЗ происходит не из-за преступлений, а из-за того, что клиент не готов доказать банку происхождение денег. В этом разборе по шагам объясняем, как банки видят P2P-операции, какие ошибки делают даже опытные криптотрейдеры и какой набор документов реально спасает счет. Если вы хоть раз меняли крипту через карту, этот текст стоит прочитать заранее, а не после блокировки.

• 115-ФЗ не запрещает криптовалюту, он больше про финансовый контроль.
• Банки блокируют не из-за самой крипты, а из-за подозрительных паттернов: массовые переводы от незнакомых людей, транзит денег, дробление сумм, третьи лица в оплате.
• P2P-обмен часто внешне похож на обнал и дроп-схемы, поэтому попадает в зону риска.
• Чтобы не получить блокировку, нужно уметь объяснить источник средств, экономический смысл операций и подтвердить каждую сделку документами.
• Если счет уже ограничили, решает не спор, а доказательная база: ордера, переписка, выписки, связка платежей с криптосделками и официальные доходы.

115-ФЗ — это федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Он принят Государственной Думой 13 июля 2001 года, одобрен Советом Федерации 20 июля 2001 года и подписан как закон от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ.

Почему 115-ФЗ привязан к криптовалюте

Сам по себе 115-ФЗ не про криптовалюту и не запрещает операции с ней. В 2026 году проблема не в том, что банк узнал слово крипта, а в том, что типовые схемы покупки и продажи через P2P внешне похожи на:

• транзит (деньги пришли и почти сразу ушли дальше),

• «обнал» (снятие, вывод на другие карты/банки без понятной цели),

• прием денег от большого числа незнакомых людей,

• работу «технического» посредника,

• следы мошеннических цепочек и дроп-сети.

Банк не обязан доказывать, что вы отмываете деньги. Его задача — заметить признаки риска и остановить операцию до выяснения. Это прямо проговаривается в материалах регулятора: 115-ФЗ не ставит перед банками задачу «доказать факт», банки действуют на основании внутренних правил и признаков.

Кому и на что распространяется 115-ФЗ

115-ФЗ обязателен не только для банков. Под него подпадают «организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом»: кредитные организации, платежные сервисы, профучастники рынка ценных бумаг и др. Именно банк становится контрольной точкой, через которую фиат входит и выходит.

Банк по 115-ФЗ обязан:

• идентифицировать клиента и обновлять сведения (по сути KYC-профиль клиента),

• анализировать операции,

• выделять операции, которые подлежат обязательному контролю и которые выглядят подозрительно,

• запрашивать документы и пояснения,

• при необходимости отказывать в операции/обслуживании и сообщать сведения в Росфинмониторинг.

Главные термины

ПОД/ФТ

Это сокращение «противодействие отмыванию доходов / финансированию терроризма». Внутри банков это обычно называется финмониторинг/комплаенс.

Идентификация и «профиль клиента»

Банк собирает и хранит сведения о вас и вашей типичной финансовой активности: источники дохода, характер операций, регулярность, география, контрагенты, назначение платежей.

Подозрительная операция

Это операция, которая по признакам похожа на схему отмывания/транзита/обнала/мошенничества либо не имеет очевидного экономического смысла для данного клиента. Признаки фиксируются правилами внутреннего контроля банка и регуляторными материалами.

Обязательный контроль

В 115-ФЗ есть блок про операции, подлежащие обязательному контролю (по суммам/видам/условиям). Важно понимать: даже если операция не подпадает под «обязательный контроль», ее все равно могут признать подозрительной и остановить. На практике для физлиц крипто-истории чаще касаются подозрительности.

Что банк реально может сделать по 115-ФЗ

Самые типовые последствия для человека, который покупает/продает крипту через P2P:

1. Запрос документов и пояснений по конкретным операциям или по источнику средств.

2. Отказ в совершении операции (перевод не проходит, деньги «зависают», возврат отправителю и т.д.). Основания и порядок завязаны на ст. 7 115-ФЗ (права и обязанности организаций, в первую очередь банков).

3. Ограничение дистанционного банковского обслуживания, лимиты, запрет отдельных операций, «режим повышенного контроля» (у разных банков называется по-разному).

4. Расторжение договора/отказ в обслуживании при устойчивых признаках риска или при непредоставлении информации.

5. Информирование Росфинмониторинга: по закону банк направляет сведения об отказах/подозрительных операциях в уполномоченный орган.

Отдельно: банк обязан сообщить клиенту дату и причины отказа в установленные сроки (это важная опорная точка, если вы дальше спорите и обжалуете).

Почему P2P-переводы чаще всего попадают под 115-ФЗ

Потому что P2P-переводы в фиатной части выглядит для банка так:

• вам регулярно приходят переводы от разных людей, которые вам «никто»;

• суммы могут быть «нарезаны» (даже если вы не пытались ничего обходить, а просто такие ордера на бирже);

• деньги часто «пролетают транзитом»: пришли → почти сразу ушли на другую карту/в другой банк/на биржу;

• назначения платежей либо пустые, либо «возврат долга/за услуги/за товар» без подтверждений;

• есть риск, что один из контрагентов — жертва мошенников, а вы оказались «получателем» в цепочке (и тогда банк смотрит на вас как на возможного участника схемы).

Связка «крипта + P2P» отдельно подсвечивается в публичных разборках и статьях: проблему обычно формирует не актив как таковой, а паттерн переводов и непрозрачность источника/смысла операций.

Кто уже «пострадал»: типовые профили и реальные сюжеты

Важно честно: публичная статистика «сколько людей заблокировали именно за крипту по 115-ФЗ» обычно не раскрывается банками, а единичные кейсы выходят как истории клиентов, обзоры практики и судебные споры. Но по профилям пострадавших картина устойчивая:

Частные продавцы/покупатели на P2P

Человек периодически меняет крипту, но попадает на:

• входящие от большого числа лиц,

• «обратные платежи» и претензии «ошибочный перевод»,

• цепочки с мошенниками.

В материалах про P2P отдельно описывают сценарий, когда покупатель инициирует отмену/оспаривание платежа, после чего банк блокирует получателя как риск по финмониторингу, а доказательная база без переписки/условий сделки слабая.

P2P-арбитражники и те, кто крутит объем

Для банка это выглядит как системная деятельность по приему денег от неограниченного круга лиц. Многие блокировки по логике комплаенса укладываются в «похоже на обнал/серые расчеты».

Те, кто случайно принял деньги от «дропа» или жертвы мошенников

Тут часто вмешивается не только 115-ФЗ, но и антифрод-контур по 161-ФЗ и базы Банка России по подозрительным переводам. Банк может ограничить доступ к картам/онлайн-банку, если данные попали в соответствующую базу.

Судебные истории

Судебная практика по блокировкам в привязке к крипто-обмену встречается, но ее качество сильно разнится: иногда это «потребительский спор с банком», иногда история уходит в плоскость мошенничества и работы со следствием. Для ориентиров можно смотреть обзоры судебной практики по криптовалютным спорам и публикации правовых медиа.

За что дают 115-ФЗ в крипто-сценариях: конкретные триггеры

Ниже типовые признаки, которые банки действительно ловят:

1. Много входящих от разных физлиц за короткий период.
   Для вас это «я продал USDT десяти людям». Для банка это «прием платежей от неограниченного круга лиц».

2. Транзитность: деньги пришли и почти сразу ушли дальше, особенно если так повторяется.

3. Нет связи с вашим профилем: студент без доходов гоняет обороты, пенсионер внезапно «торгует» на сотни тысяч, у человека нет понятных источников средств.

4. Дробление (умышленное или случайное): регулярные похожие суммы, серия мелких поступлений. В публичных разборах это называют одним из частых поводов для блокировки.

5. Непонятные назначения платежей или назначения «как под копирку» (иногда биржи даже предупреждают, что нельзя писать «крипта/биржа/USDT», но и «возврат долга» без подтверждений тоже может раздражать комплаенс).

6. Риск-контрагенты: по внутренним спискам банка/по базам антифрода/по жалобам.

7. Снятие наличных вскоре после поступлений.

8. Регулярные переводы в адрес сервисов/контрагентов, которые банк относит к повышенному риску.

И важное: банк оценивает не один перевод, а рисунок. Одна «странная» операция может пройти. Серия однотипных превращает клиента в «проект» для финмониторинга.

Что подпадает под определение в контексте 115-ФЗ

Здесь часто путают два уровня:

Уровень закона

115-ФЗ говорит об отмывании доходов, полученных преступным путем, и финансировании терроризма. Это уголовно-правовая материя по смыслу, но в банковской практике это превращается в риск-ориентированный контроль: выявление признаков и пресечение сомнительных операций.

Уровень банка

Банк действует по своим правилам внутреннего контроля, которые он обязан иметь и обновлять по требованиям Банка России. С 2025 года действует, в частности, Положение Банка России № 860-П о требованиях к правилам внутреннего контроля.

Поэтому «под определение» в быту попадает не «криптовалюта», а операции, которые банк относит к подозрительным по совокупности признаков.

Что делать, чтобы не пострадать

Чем выше ваша активность в P2P, тем больше пунктов нужно запомнить.

Уровень 1. Вы меняете крипту редко, для личных целей

Задача: не выглядеть как «мини-обменник».

• Минимизируйте число контрагентов. Реже, но крупнее и понятнее по логике личных финансов часто лучше, чем «десять раз по чуть-чуть».

• Не допускайте транзита в стиле «пришло и тут же ушло» десятками операций подряд.

• Храните подтверждения: скрин ордера на бирже, чек/квитанцию перевода, переписку в чате P2P, где видно условия сделки, сумму, время, ник контрагента.

• Следите за совпадением сумм: чтобы сумма входящего перевода билась с ордером (частичные оплаты без комментариев часто выглядят плохо).

• Не принимайте платежи “от третьих лиц”. В P2P это классический риск: покупает один, платит другой, а вы получатель.

Уровень 2. Вы меняете часто, обороты заметные

Задача: заранее подготовить доказательную базу «экономического смысла» и «источника средств».

• Соберите досье источника денег:
  зарплатные поступления, договоры, 2-НДФЛ, декларации, продажа имущества, дивиденды и т.п. Банк почти всегда начинает именно с вопроса «откуда деньги».

• Разделите потоки: отдельная карта/счет под операции обмена, чтобы не мешать бытовые платежи и «оборотку». Это не гарантия, но упрощает объяснение.

• Фиксируйте финансовую логику:
  «купил USDT на бирже → продал через P2P → вывел рубли на свой счет». Чем меньше лишних прыжков между банками/картами, тем лучше.

• Налоговая дисциплина: доход от операций с криптоактивами может образовывать налогооблагаемый результат. Даже если вы не готовы сейчас уходить в детали учета, общий принцип простой: при споре с банком «я плачу налоги и могу объяснить доход» повышает вашу позицию как добросовестного клиента. (Нюансы зависят от статуса и схемы, но сам факт «готов подтвердить и задекларировать» комплаенс слышит лучше, чем тишину.)

Уровень 3. Вы фактически ведете деятельность обмена/посредничества

Тут надо сказать прямо: если вы превращаете личные карты в расчетный узел для десятков людей, риск блокировок будет системным. Банки именно с этим и борются.

Что можно сделать, чтобы не жить в режиме «счет сегодня есть, завтра нет»:

• Легализовать формат деятельности (возможные варианты зависят от модели: консультация с юристом/налоговым специалистом здесь реально окупается).

• Уйти от модели “карта физлица как касса”. Для банка это самый токсичный рисунок.

• Выстраивать договорную и учетную дисциплину: чтобы на любой входящий перевод у вас было основание и подтверждение.

В публичных материалах про блокировки после обмена крипты это обычно формулируют так же: причина обычно не в активе, а в непрозрачности схемы и похожести на «серые» паттерны.

Что делать, если прилетело подозрение на 115-ФЗ

Шаг 1. Не паниковать и не исчезать

Молчание почти всегда ухудшает ситуацию. Банк трактует игнор как отказ сотрудничать.

Шаг 2. Запросите у банка формулировку причин и список документов

Банк обязан сообщить дату и причины отказа в установленный срок. Это важно, потому что дальше вы будете отвечать строго по пунктам, а не «на глаз».

Шаг 3. Соберите пакет доказательств (типовой набор)

Подбирайте под свою ситуацию, но обычно работают такие группы:

Источник средств

• справки о доходах, трудовой договор, выписки по зарплате,

• договоры/акты/расписки, если деньги от продажи имущества или услуг,

• налоговые документы (если есть).

Смысл операций

• скрины ордеров P2P (видно сумму, время, статус),

• скрины транзакций на бирже (пополнение/вывод),

• переписка по сделке (без «крипто-сленга», просто условия и факт передачи актива),

• связка «конкретный платеж в банке ↔ конкретный ордер на бирже».

Контрагентность

• подтверждение, что платеж пришел от того же лица, которое указано в ордере (если это возможно),

• фиксация, что вы не принимали третьих лиц (если принимали, это надо объяснять отдельно, и там сложнее).

Шаг 4. Подайте в банк заявление об устранении оснований

Многие банки прямо описывают этот путь: заявление + пакет документов, чтобы банк пересмотрел решение.

Шаг 5. Если банк не снимает ограничения: обжалование

В 115-ФЗ предусмотрена возможность обжаловать решения банка в межведомственную комиссию при Банке России (в практике это чаще всплывает у бизнеса, но сам механизм в целом существует как институт при Банке России, созданный в соответствии с 115-ФЗ).

Параллельно имеет смысл:

• запросить у банка письменные ответы,

• фиксировать сроки,

• если есть признаки мошенничества в цепочке (вам пишут потерпевшие, приходят обращения) — готовиться к взаимодействию с правоохранителями, потому что часть кейсов уходит в плоскость антифрода и расследований.

Разбор жизненных ситуаций «как это выглядит глазами банка»

Ситуация 1. «Я просто продал USDT на P2P, а карту заблокировали»

Самый частый сценарий.

Что увидел банк:

• входящий от незнакомого физлица,

• у вас до этого не было такой активности,

• после входящего сразу исходящий или снятие,

• повторяемость.

Что делать:

• показать ордер, переписку, подтверждение передачи актива,

• объяснить цель: «обмен личных средств, разовая операция»,

• подтвердить источник крипты (как купили ранее) или источник рублей (если покупали).

Ситуация 2. «Пришло 15 переводов по 9–15 тысяч, я никого не знаю»

Для банка это выглядит хуже, чем один перевод на 150 тысяч, потому что очень похоже на прием платежей от большого круга лиц.

Что делать:

• собрать соответствие «каждый перевод ↔ конкретный ордер»,

• пояснить, почему платежи дробные (если так устроены ордера),

• быть готовым к тому, что банк может попросить расширенные документы.

Ситуация 3. «Покупатель в P2P сказал, что платить будет друг»

Если вы приняли такой платеж, вы добровольно взяли на себя один из самых токсичных рисков P2P.

Почему это плохо:

• третье лицо может быть жертвой мошенников,

• деньги могут быть “грязные” по антифрод-базам,

• вам потом некем подтвердить договоренность.

Что делать:

• фиксировать переписку, где видно, что это условие сделки,

• иметь максимально полные доказательства передачи криптоактива,

• понимать, что банк может остаться непреклонным.

Ситуация 4. «Счет заблокировали, потому что меня записали в мошенники»

Это часто уже связка 115-ФЗ + 161-ФЗ (антифрод и база Банка России по мошенническим операциям). В таких кейсах банк может ограничить ЭСП (карта, онлайн-банк), если сведения попали в базу.

Что делать:

• выяснять, на каком основании попали в ограничения,

• собирать документы по сделкам,

• если есть заявление потерпевшего или возбужденное дело, без юридической помощи часто тяжело.

Частые ошибки, которые почти гарантированно ухудшают позицию

• «Я ничего не обязан, пусть докажут». В 115-ФЗ логика обратная: банк снижает риск, а клиент подтверждает прозрачность.

• Отправлять банку «объяснения на эмоциях» без документов.

• Скидывать в ответ 200 скринов без структуры: комплаенс любит связку «платеж №… = ордер №… = транзакция №…».

• Соглашаться на третьих лиц в оплате.

• Играть в «подбор сумм, чтобы не заметили». Банки проверяют любые суммы, и попытка «маскировать» паттерн часто выглядит как умысел.

Мини-чеклист «как подготовиться заранее» (чтобы потом не собирать по крупицам)

1. Отдельная папка (локально) под доказательства: ордер, чат, транзакция, чек.

2. Ведение простого журнала операций: дата, сумма, платформа, контрагент, ссылка на доказательства.

3. Документы по источнику средств в актуальном виде.

4. Понимание своей модели: разовые личные операции или системная деятельность.

5. Готовность объяснить экономический смысл без «магии крипты»: купил актив, продал актив, получил рубли, цель такая-то.

Заключение

115-ФЗ на практике проверяет не криптовалюту, а прозрачность денег, поэтому ключевой фактор безопасности — объяснимость: если источник средств понятен, каждая сделка подтверждается документами, в платежах нет третьих лиц, отсутствует транзитный рисунок и вы готовы логично показать экономический смысл движения денег, банк видит в вас обычного клиента, а не участника серой схемы; проблемы начинаются там, где операции выглядят как поток анонимных переводов без истории и доказательств, поэтому единственная устойчивая стратегия — заранее выстроить финансовую дисциплину, хранить подтверждения, разделять потоки и относиться к P2P как к зоне повышенного внимания, где аккуратность важнее скорости.

FAQ

Почему банк блокирует счет, если криптовалюта не запрещена?
Банк оценивает не актив, а модель поведения счета. Когда переводы похожи на прием денег от большого числа незнакомых лиц, транзит или дробление сумм, система финансового мониторинга видит признаки риска. Даже полностью легальная сделка может выглядеть как элемент серой схемы, если ее нельзя быстро объяснить документами.

Могут ли ограничить счет за одну P2P-операцию?
Да, если перевод связан с мошеннической цепочкой или резко выбивается из вашего обычного финансового профиля. Чаще ограничения возникают после серии похожих операций, но единичный перевод от проблемного контрагента тоже может стать триггером.

Законно ли покупать и продавать криптовалюту в России?
Сам факт владения и обмена криптоактивов не является преступлением. Риски возникают в банковской части, когда операции выглядят подозрительно для финансового мониторинга и не подкреплены доказательствами происхождения средств.

Почему переводы от третьих лиц считаются опасными?
Потому что вы не можете подтвердить источник денег. Если отправитель связан с мошенничеством или дроп-сетью, получатель автоматически попадает в зону проверки. Для банка это выглядит как участие в непрозрачной цепочке расчетов.

Какие документы обычно запрашивает банк?
Подтверждение источника дохода, выписки по счетам, налоговые документы, скриншоты ордеров, историю операций на бирже, переписку по сделкам и любые материалы, которые связывают конкретный банковский платеж с конкретной криптооперацией.

Что делать сразу после блокировки?
Не игнорировать запросы банка, собрать доказательства по операциям, структурировать их и официально ответить. Эмоциональные объяснения без документов почти никогда не работают, решает только доказательная база.

Можно ли снизить риск ограничений?
Да. Нужно избегать третьих лиц в оплате, хранить подтверждения сделок, не создавать транзитный поток переводов, разделять личные расходы и криптооборот и быть готовым объяснить экономический смысл операций.

Опасны ли частые мелкие переводы?
Да, потому что дробление сумм выглядит как попытка маскировать обороты. Даже если дробление продиктовано логикой ордеров, без доказательств оно воспринимается как подозрительный паттерн.

Помогает ли уплата налогов?
Да. Готовность задекларировать доход и подтвердить его происхождение усиливает позицию клиента. Для банка это признак добросовестности и прозрачности финансовой логики.

Можно ли полностью исключить риск блокировки?
Полностью нет. Финансовый мониторинг построен на оценке вероятностей. Но грамотная структура операций, документы и дисциплина сильно снижают шанс попасть под ограничения.