«Набрать кредитов, а потом объявить себя банкротом и ничего не платить» — такие рассуждения чаще всего появляются у людей, которые плохо представляют, как на самом деле работает закон. К тому же интернет сегодня буквально заполнен рекламой списания долгов, где процедура банкротства выглядит почти как лёгкий способ решить финансовые проблемы.
Но в реальности всё гораздо сложнее. Как работает процедура банкротства на практике, какие условия должны быть соблюдены и какие последствия ждут должника, разбираем вместе с экспертом — Анастасией Пороховой, адвокатом коллегии адвокатов Северный стандарт, арбитражным управляющим, медиатором и экспертом при Совете предпринимателей Государственной Думы РФ.
Анастасия Порохова
Адвокат в коллегии адвокатов «Северный стандарт», арбитражный управляющий, медиатор, эксперт при Совете предпринимателей Государственной Думы РФ.
адвокат
Банкротство на текущий момент давно перестало пугать граждан и, зачастую, является эффективным финансовым механизмом урегулирования долгов. Повсеместная информация о возможностях и последствиях банкротства помогла преодолеть неизвестность процедуры. Следует учитывать также уровень закредитованности граждан.
По данным ЦБ РФ по итогам 2024 года, 20% домохозяйств обременены кредитами. При этом, медианное соотношение ежемесячных выплат по кредитам составила 16,7% от доходов домохозяйства. Однако это только усредненные данные, которые включают и чрезмерные платежи по кредитам заемщиками. Именно в таком случае начинает копиться ком проблем, отложенные обязательные траты, просрочки по долгам. Решением для таких задач как раз является процедура банкротства, которая представляет собой правовой механизм урегулирования сформировавшейся задолженности, а именно — списание долгов.
Признание должника банкротом означает введение судом процедуры, нацеленной на погашение требований кредиторов за счет имущества/доходов должника. По данным Федресурса в 2025 году 97,3% дел о банкротстве возбуждены по инициативе самого должника, по инициативе кредитора — только 2,1%, по заявлению ФНС — 0,6%. Судебную процедуру ведет назначенный финансовый управляющий.
Последствиями введения процедуры банкротства — реализации имущества гражданина являются ограничения по распоряжению имуществом.
Так, право распоряжения банковскими счетами переходит финансовому управляющему, банковские карты блокируются, гражданин будет иметь право на получение прожиточного минимума на себя и иждивенцев (например, детей) за счет своего дохода. Все имущество учитывается в конкурсной массе, за исключением единственного жилья. Ипотечный кредит на единственное жилье, без просрочек погашения, по текущей судебной практике может остаться у должника при утверждения локального плана реструктуризации на эту задолженность. Также могут оспариваться сделки, совершенные с целью причинения вреда кредиторам. Но подобные действия встречаются не так часто.
Обычный сценарий для банкротства граждан — быстрая процедура, возможно, небольшое погашение и списание долгов. По статистике, приведенной Федресурсом за январь-октябрь 2025 года, объем таких процедур составил долю 94% от всех банкротств граждан.
Банкротами могут быть граждане, сумма задолженности которых превышает 500 000 руб., просрочка погашения более 3-х месяцев. При этом закон не содержит ограничений по категории граждан — возраст, дееспособность не имеют значение. Более того, закон даже предусматривает возможность банкротства умерших граждан. Интересно, что статистика за десять месяцев 2025 года говорит, что в 56% случаев заявление о банкротстве в суд подают женщины. И в 76% случаев судебных банкротств должниками являются граждане в возрасте 25-54 года.
Банкротство граждан в здоровой экономической ситуации не несет рисков для государства и бизнеса. Так, основные кредиторы — кредитные и финансовые организации, учитывают уровень закредитованности заемщика, что препятствует излишнему кредитованию. Банки оценивают свои риски и отказывают в выдаче дополнительных кредитов, предлагают другие варианты для реструктуризации долгов. Государство также предпринимает меры по своевременному решению вопросов погашению долгов — медиация, рассрочки по уплате налогов, налоговые каникулы, налоговый залог и другие инструменты. Таким образом, участники оборота более ответственно подходят к вопросу своих взаимоотношений.
