Цифровой рубль выходит из эксперимента: эксперт NPB Markets объяснил, что изменится для покупателей и бизнеса

С 1 сентября 2026 года цифровой рубль становится заметно ближе к обычной кассе магазина. Крупные торговые сети и сервисные компании начинают принимать новую форму российской валюты в обязательном порядке, а клиенты системно значимых банков получают техническую возможность пользоваться цифровыми кошельками. При этом привычные карты, наличные и банковские переводы никуда не исчезают.

Что конкретно меняется для покупателя, придется ли получать зарплату в цифровых рублях и зачем крупному ритейлу вообще продвигать новый способ оплаты, РИАМО разобрал вместе с экспертами финансового рынка.

Одним из экспертов материала стал Виктор Емченко — финансовый эксперт и независимый аналитик NPB Markets. В своем комментарии он обратил внимание сразу на несколько моментов, которые определят, насколько быстро цифровой рубль сможет перейти из технологического эксперимента в повседневные расчеты.

Первый вопрос — где вообще можно будет расплачиваться цифровыми рублями.

По словам Виктора Емченко, на первом этапе речь идет о 12 системно значимых банках, которые должны обеспечить клиентам возможность открыть цифровой кошелек. Сам платеж для покупателя должен выглядеть достаточно привычно: операция проводится через банковское приложение с использованием универсального QR-кода. Такой способ оплаты постепенно появится в крупных супермаркетах, на маркетплейсах, автозаправках и в других точках, подпадающих под новые требования.

То есть отдельная «карта цифрового рубля» покупателю не нужна. Механика строится вокруг цифрового кошелька и существующей мобильной инфраструктуры банков.

Есть и другой вопрос, вокруг которого последние годы было особенно много слухов: не начнут ли работодатели принудительно переводить зарплату в цифровые рубли?

Емченко подчеркивает, что такого механизма не предусмотрено. Банк России сохраняет принцип добровольности: человек сам выбирает, каким способом получать выплаты — на обычный банковский счет, наличными или в цифровой форме.

Но самое интересное начинается там, где появляются деньги бизнеса.

Комиссия за прием платежей напрямую влияет на экономику ритейла. При классическом эквайринге магазин может отдавать банку примерно 1–2% от стоимости покупки. Для цифрового рубля комиссия значительно ниже — около 0,3%, отмечает Виктор Емченко.

Разница кажется небольшой, пока речь идет о покупке продуктов на 3 000 рублей. Для сети с оборотом в миллиарды рублей несколько десятых процента превращаются уже в существенную статью расходов.

Например, при обороте платежей в 1 млрд рублей комиссия в 2% означает около 20 млн рублей расходов. При ставке 0,3% — около 3 млн рублей. Разница достигает 17 млн рублей. Это упрощенный расчет, но он хорошо показывает, почему ритейл может быть заинтересован в новой платежной инфраструктуре.

И вот тут появляется потенциально интересная история уже для покупателя.

Часть экономии магазины теоретически смогут направить на скидки, акции или другие стимулы для тех, кто выбирает цифровой рубль. В материале РИАМО Емченко также перечисляет возможные варианты продвижения новой формы расчетов: локальные скидки продавцов, адресные субсидии, транспортные льготы и денежные розыгрыши.

При этом у цифрового рубля есть серьезный конкурент — обычная банковская карта.

Пользователи привыкли получать кэшбэк, мили, проценты на остаток и другие бонусы. Цифровой кошелек пока этого набора преимуществ не дает: проценты на остаток цифровых рублей не начисляются, а привычного банковского кэшбэка за операции может не быть. Одним из аргументов в пользу нового инструмента остаются переводы между физическими лицами без комиссий и лимитов. Как отметил Емченко^

«Это уже ощутимая выгода по сравнению с обычными переводами».

Поэтому главный вопрос после 1 сентября звучит уже не «можно ли технически платить цифровыми рублями?».

Техническая инфраструктура постепенно появляется. Гораздо интереснее другое: зачем человеку менять привычный способ оплаты?

Если магазины смогут предложить скидку выше карточного кэшбэка, цифровой рубль получит понятный экономический аргумент. Если преимуществ для покупателя не будет, возможность открыть еще один кошелек сама по себе вряд ли заставит миллионы людей менять платежные привычки.

Что произойдет с банковскими картами, какие компании обязаны принимать цифровые рубли уже с 1 сентября, грозят ли бизнесу штрафы за отказ, можно ли отказаться от цифровой зарплаты и какие бонусы могут появиться у новой формы расчетов — РИАМО подробно разобрал эти вопросы вместе с экспертами финансового рынка, включая Виктора Емченко, руководителя учебного центра NPB Markets.

Полный разбор — в материале РИАМО «Цифровой рубль приходит в магазины: что нужно знать покупателям с 1 сентября 2026 года».